Il existe différents types de taux hypothécaires qui déterminent la façon dont les intérêts sont calculés et ajustés pendant la durée de ton prêt immobilier. Chacune de ces formes de taux a ses propres avantages et inconvénients, et le choix dépend souvent de ton profil financier et de tes préférences.
Voici un aperçu des principaux types de taux hypothécaires :
Taux d’intérêt fixe : le taux d’intérêt fixe reste constant pendant toute la durée du prêt, ce qui signifie que tes mensualités restent les mêmes. Cela offre une stabilité financière et une bonne visibilité, ce qui peut être particulièrement avantageux dans un contexte de hausse des taux d’intérêt. Cependant, les taux fixes initiaux peuvent être légèrement plus élevés que les taux variables en fonction des conditions du marché.
Taux d’intérêt variable (ou taux révisable) : avec un taux d’intérêt variable, ton taux peut augmenter ou diminuer en fonction d’un indice de référence, comme le taux directeur de la banque centrale, par exemple. Les taux variables peuvent être plus bas au départ, mais ils s’accompagnent d’un niveau d’incertitude car tes paiements peuvent augmenter si les taux d’intérêt augmentent.
Taux fixe : un prêt à taux fixe maintient le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Cela offre une stabilité et une prévisibilité en termes de paiements mensuels.
Taux fixe de lancement : un prêt à taux fixe de lancement commence avec un taux fixe pendant une certaine période avant que les ajustements ne commencent.
Taux mixte (ou taux semi-fixe) : un prêt à taux mixte combine une période initiale à taux fixe, suivie d’une période à taux variable. Par exemple, un prêt peut avoir un taux fixe pendant les 5 premières années, puis passer à un taux variable. Cela offre un équilibre entre la stabilité initiale et la possibilité de profiter de taux d’intérêt plus bas à l’avenir.
Taux variable plafonné : un taux variable plafonné est une variante du taux variable avec une protection contre les hausses de taux excessives. Les taux sont ajustés en fonction d’un indice, mais il existe des limites supérieures (caps) au-delà desquelles le taux ne peut pas augmenter. Cela offre une certaine sécurité contre les fluctuations extrêmes des taux.
Taux révisable avec plancher : ce type de taux révisable comprend une limite inférieure (plancher), en plus d’une limite supérieure. Cela signifie que le taux ne peut pas descendre en dessous d’un certain seuil, même si l’indice de référence diminue.
Taux d’intérêt seulement : avec un taux d’intérêt seulement, tu ne rembourses que les intérêts pendant la durée du prêt.
La totalité est due à la fin de la période de prêt. Ce type de prêt est couramment utilisé dans des situations fiscales particulières. Il est recommandé de constituer des garanties pour couvrir l’opération.
Ces options de taux présentent des avantages et des inconvénients, et le meilleur choix pour toi dépend de tes objectifs financiers, de ta tolérance au risque et de la conjoncture économique. Avant de prendre une décision, il est important de bien comprendre les implications de chaque type de taux.
Information utile : Il existe une forme de prêt peu connue appelée « prêt à paliers progressifs » qui permet de réduire le coût d’une hypothèque et de l’assurance-emprunteur.
Le prêt à paliers progressifs, également appelé prêt à paliers ou prêt lissé, est un dispositif hypothécaire simple et efficace qui permet de réduire le coût total de ton hypothèque. C’est une solution couramment utilisée par les courtiers en prêts hypothécaires pour faire baisser le TAEG de l’hypothèque.
Le prêt à paliers permet d’économiser sur le coût total du prêt grâce à deux lignes de crédit de durées et donc de taux différents.
Par exemple, un crédit sur 15 ans et l’autre sur 20 ans.
Si la banque te permet de scinder un prêt de 200 000 euros par exemple en deux lignes de crédit, tu réduiras inévitablement le coût global de ton emprunt. Il est facile de comprendre que si tu empruntes 100 000 euros à 3 % sur 15 ans et un autre 100 000 euros à 3,5 % sur 20 ans, tu dépenseras moins que si tu empruntes la totalité des 200 000 euros à 3,5 % sur 20 ans.
Il est également possible, et souvent pratiqué, de lisser les deux prêts afin d’obtenir des mensualités constantes pendant toute la durée du remboursement du crédit immobilier. Les prêts lissés peuvent également être observés dans le cadre d’un crédit immobilier composé d’un prêt aidé (comme un prêt à taux zéro) et d’un crédit immobilier classique.
