Choisir entre prospecter soi-même les banques et passer par un courtier pour obtenir le meilleur prêt immobilier va vous offrir des avantages et des inconvénients dans les deux cas. Je vous recommande toutefois de toujours commencer par aller voir votre banque principale, elle vous connaît, sa proposition constituera le point de départ important dans votre quête du Graal. Rien ne vous empêchera de retourner les voir, si vous trouvez une meilleure offre sur le marché pour leur demander de revoir leur position.
Info utile : idéalement essayez, dans la mesure du possible, d’obtenir un écrit quand vous allez voir une autre banque ou un courtier. Celui-ci vous sera extrêmement précieux pour renégocier avec votre banque principale. Ce n’est pas gagné d’avance, comme vous l’avez compris, personne à vraiment intérêt de mettre sa meilleure proposition sur papier ou par email.
1. Les avantages et inconvénients de prospecter soi-même les banques
Les avantages :
Contrôle direct et sans intermédiaire : vous avez le contrôle total sur le processus de recherche, de négociation et de communication avec les banques. Les banques interrogées n’auront pas à payer d’intermédiaire ce qui pourraient les motiver à améliorer leurs propositions financières. Pas de frais supplémentaires : vous n’aurez pas à payer de frais de courtage, ce qui pourrait vous faire économiser de l’argent.
Les inconvénients :
Temps et effort : la recherche et la comparaison des offres des différentes banques demandent du temps (très chronophage) et des efforts considérables. Manque d’expertise : vous pourriez ne pas avoir les connaissances nécessaires des différents produits de prêt disponibles sur le marché et de ses composantes, ce qui pourrait altérer votre capacité à négocier les meilleures conditions. Ne jamais oublier que le banquier est aussi là pour défendre ses intérêts et les intérêts de l’organisme qui l’emploie.
2. Les avantages et inconvénients de passer par un courtier
Les avantages :
Gain de temps : le courtier effectuera la recherche et la comparaison des offres pour vous, ce qui vous permet de gagner énormément de temps.
Expertise : les courtiers ont une connaissance approfondie du marché financier et des produits de prêt. Ils peuvent vous conseiller sur les options les mieux adaptées à votre situation. Ils seront généralement aussi de bons conseils pour négocier au mieux votre assurance emprunteur et vos frais de garantie.
Négociation : les courtiers ont souvent des relations établies avec les banques et peuvent négocier en votre nom pour obtenir des conditions plus avantageuses. Le volume de dossiers généré permet souvent d’obtenir des conditions inaccessibles en direct sur le marché.
Accès à un large choix : les courtiers ont accès à un large éventail d’offres de prêt, y compris celles de banques auxquelles vous pourriez ne pas avoir pensé.
Les inconvénients :
Frais de courtage : les courtiers facturent des frais pour leurs services. Il ne faut pas hésiter à comparer les courtiers entre eux avant de vous lancer et bien vous renseigner, car il peut exister des écarts de tarification et d’expertise importants selon les différents acteurs. Après c’est comme tout, la qualité à un prix. Cependant, ces frais devraient être compensés par les économies réalisées grâce à de meilleures conditions de prêt obtenues par le courtier.
Je vous recommande de regarder la somme qu’il va vous faire gagner par rapport à l’offre de prêt initiale de votre banque par exemple, vous pourrez ainsi vous assurer que sa rémunération est pleinement justifiée.
Point de vigilance : un courtier reste un commercial, il pourrait (pour les moins scrupuleux) vous orienter vers la banque qui le rémunère le mieux à des conditions quasi équivalentes. Je dois toutefois reconnaître que j’ai rencontré, dans sa grande majorité, des professionnels plutôt sérieux et désireux d’aider leurs clients. C’est un métier de recommandations et très concurrentiel, les professionnels pas sérieux ne durent généralement pas très longtemps dans cette profession.
Comment vous décidez à choisir un courtier ?
Complexité de votre situation financière : si votre situation financière est complexe (par exemple, autoentrepreneur, intérim long durée, revenus irréguliers), un courtier pourrait vous aider à trouver des solutions adaptées.
Un rachat de soulte, dans le cadre d’un divorce par exemple, est souvent très compliqué à négocier en dehors de sa banque, un courtier vous sera d’une aide inestimable.
Temps disponible : si vous manquez de temps pour effectuer des recherches et des comparaisons approfondies, un courtier pourrait être une option plus que pratique. Connaissance du marché : si vous vous sentez à l’aise avec les produits de prêt et que vous pouvez négocier efficacement avec les banques, vous pourriez envisager de prospecter vous-même.
Budget : si le paiement des frais de courtage ne vous pose pas de problème, et que vous souhaitez bénéficier de l’expertise d’un professionnel, un courtier pourrait être la bonne option. En fin de compte, la décision dépend de votre situation personnelle et de vos préférences. Vous pourriez également envisager de parler à un courtier pour obtenir des informations sur leurs services, les coûts associés et les conditions que vous pourriez obtenir, même si vous finissez par choisir de prospecter par vous-même au final.
3. Peut-on passer par plusieurs courtiers ?
Il est tout à fait possible de passer par plusieurs courtiers sur le plan théorique. Toutefois et par expérience, je vous déconseille très fortement de le faire, car les banques ne répondent généralement qu’à un seul courtier pour une même demande de prêt. Le deuxième courtier va se voir fermer toutes les portes des banques déjà interrogées, finalement tout le monde va perdre son temps dans cette démarche inefficace et stérile de mon point de vue.
Info utile : Bien choisir son courtier, dès le départ, prend donc une place capitale et plus que prépondérante, vers la voie royale du succès.
Vous vous questionnez encore sur les courtiers ? Cet article est fait pour vous !
